[美國銀行] 美國開戶心得總結－小醫師的大確幸

[個人戰績]

在美居留期間: 2018/1/2~2018/3/16
入境美國visa: VWP免簽
開戶數目: 5 checking, 2 savings, 2 brokerage, 1 credit card
開戶獎勵: USD$1000

[外國人開戶準備文件]

下列是開戶要準備的文件(以遊客為例):

護照
Visa (遊客免簽入境請出示ESTA核准函以及護照入境章)
第二證件
1. 台灣身份證(當地銀行會上傳請翻譯人員翻譯)
2. 台灣駕照(當地銀行會上傳請翻譯人員翻譯)
3. 美國學生證
4. 美國公司員工證
台灣地址證明(可有可無, 看你運氣):
1. 銀行對帳單: 我個人是準備花旗的對帳單. 可以去電請花旗把地址改成英文, 姓名後面括弧幫你加上英文名.
2. 英文戶籍謄本
3. ITIN核准函: 核准函寄來台灣會有台灣的地址在核准函上
美國地址證明(可有可無, 看你運氣):
1. 租約: 遊客很難
2. 水電瓦斯電信費帳單: 遊客很難
3. 信用卡帳單: 如果有轉美國運通卡就會有
4. 銀行帳單: 先到唐人街開一戶, 接下來就會一路順暢
美國稅號ITIN(可有可無, 有會比較方便):

我在出發去美國前靠著在Smashwords上賣書申請了一個美國個人稅號ITIN (申請流程: [美國信用卡] 美國ITIN強申分享 (沒收入不投資不搬磚)), 而我認為有這個號碼是有好處的. 一來開戶的信用可以累積, 二來未來再找銀行來往時行員或是客服可以比較快找到你的資料. 另外, ITIN核准函上面會有你的台灣郵寄地址的英文(IRS會寄到台灣來給你), 剛好可以做為你的台灣地址證明來使用. 當然, 當時po出來ITIN申請方式後有的人會質疑我這樣觸犯到IRS的規定, 以後會被列入黑名單不能去美國等等. 目前我還沒有碰到報稅無法回答這個問題. 真的有興趣的話請自己衡量利弊後再決定要不要去申請. 另外, 從其他網友們提供給我的datapoint看來Smashwords已經不再那麼情願提供申請ITIN的hand-signed letter了. Smashwords似乎已經搞清楚台灣人在大陸的稅籍問題, 所以現在會直接請你填寫你在大陸的稅號而不願意發函幫你申請ITIN.

[開戶過程]

第一個戶頭我會建議到大城市的唐人街分行去找華人行員開. 當然第一個最推薦的還是花旗的帳戶, 可以使用Global Transfer免費從台灣把美金匯到美國. 其他的戶頭我會建議找居住地附近的分行開戶, 比較可以避免要你提出地址證明的問題.

開戶過程不外乎先跟行員哈拉, 然他知道你的需求, 然後幫你挑選適合你的帳戶類型. 美國的行員多半不太會推銷一些有的沒的產品. 我去開戶都老實告知職業(學生)以及居留期間(兩個月), 而行員也都很樂意讓我開戶. 接著就把你準備的文件以及coupon拿出來. 有的時候如果coupon有牽涉到direct deposit (後詳述), 行員就會詢問你的direct deposit為何. 你可以回答我在網路上有賣東西, 或是你會有收入, 簡單帶過. 行員多半只是禮貌性提醒, 所以聽完一般沒意見.

接下來就是讓行員輸入, 然後你就負責簽字. 如果是遊客, 記得要提醒行員你的身份是non resident alien (NRA), 你要填寫的是W-8BEN form. 這邊有一點要特別注意的, 填寫W-8BEN時儘量請行員幫你連W-8BEN supplement/letter of explanation都印給你. 這個表格一幫會有選項讓你勾選你近三年在美國居留少於183天, 所以是NRA, 方便後端審核人員瞭解你的身份.

[Online or In branch?]

外國人請親自到分行辦理開戶. 目前有找到幾家銀行是可以提供外國人網路開戶的, 等之後試了有成功再上來更新.

[非居住州可以開戶嗎?]

可以. 美國的銀行並不是每個州都有設立據點. 我這次去交換的地方在密西根州, 而密西根州並沒有Citibank, 所以我是在紐約開花旗戶的. 另外, 雖然密西根有Chase, 但是我在紐約的時候因為剛好有空, 所以就順便先去開戶了. 行員一樣願意讓我開戶. 如過看上了某家銀行或是某個bonus, 而你所居住的州沒有, 可以利用旅遊或是路過時去開個戶. 美國的online banking多半很方便, 所以即使居住地沒有分行也沒關係.

[開戶獎勵]

美國很多銀行都有提供開戶獎勵. 有的是季節性的, 有的則是常態性的. 很多開戶獎勵是targeted的, 但是現在網友們都會放上網分享, 所以大家可以利用. 要如何找開戶獎勵呢? 一下提供三個網站給大家:

1. Doctor of Credits: https://www.doctorofcredit.com/best-bank-account-bonuses/

是很出名的銀行以及信用卡網站, 提供各式獎勵以及資料, 我都拿來當資料庫用.

2. Hustler Money Blog: http://www.hustlermoneyblog.com/best-bank-bonuses-deals/

也搜集整理了各銀行的獎勵. Hustler也整理排出了各種高利儲蓄帳戶的資料.

3. Bank Deal Guy: http://www.bankdealguy.com/

Bank Deal Guy一樣整理了各式各樣的開戶獎勵. 這個網站比較特別的一個功能是整理了各州的開戶獎勵, 方便你挑出你所在的州的獎勵.

基本上美國的開戶獎勵都會要求你出示coupon才能拿到. 有的coupon是到特定網址輸入你的email然後就會寄給你, 把email印出來帶去開戶就行了. 某一些Coupon是有定向target的, 銀行會撈資料寄紙本coupon給居民, 這種就要收到的人才有. 有的時候收到的人如果不需要你其實可以跟他們拿來用, 所以平常可以多幫房東去信箱拿信看看他有沒有coupon XD 當然也有公開在網站上的, 這種的只要去開戶時把網站打開提醒一下行員有這麼一回事就好了.

[如何拿到開戶獎勵?]

大致上開戶獎勵會有以下幾類要求:

1. 存一定金額&時間: 這種最單純, 把錢擺進去就對了, 等時間到了再搬走.

2. Debit card消費: 幾筆或是多少錢.

3. Direct deposit(DD): DD類似我們台灣的薪轉, 就是從外部帳戶轉錢進來. DD可以是薪水, 退稅, social security等. 以遊客來說上述的你一般都不會有(除非你去打黑工). 怎麼辦呢? 其實各銀行對於DD的認定都是靠系統去自動辨識的. 所以你從外部銀行自己轉錢進來一樣可以被當成DD. 至於哪些可以哪些不行, 都有網友測試回報了https://www.doctorofcredit.com/knowledge-base/list-methods-banks-count-direct-deposits/, 然後看哪些他行是被認定為DD的, 從那個銀行匯錢過來就行了. 有的券商也包含在內, 可以開券商戶來達成目標. 舉例來說我的Chase獎勵我是用TD轉賬達成的.

[開戶金]

現金Cash: 很直觀.
支票: 然後開支票.
匯票Money Order: 你可以去買visa gift card, 然後去Walmart買money order, 然後再拿money order去開戶. 這樣就可以達成信用卡的開卡獎勵.
可以刷卡?: 這個比較有趣的是你可以刷卡支付你的開戶金, 而開戶金額可以順便當成信用卡開卡刷卡額, 幫助達成開卡獎勵. 刷卡前記得把預借現金cash advance關閉或是設定成$0才不會被收循環利息. 刷卡支付開戶金一般上要網路開戶, in branch不行, 所以沒有SSN就沒機會了. 網路上也都整理了資料, 哪些銀行可以, 允許金額多少, 以及那些卡種可以.

DoC: https://www.doctorofcredit.com/does-funding-a-bank-account-with-a-credit-card-count-as-a-purchase-or-cash-advance/

Hustler: http://www.hustlermoneyblog.com/funding-bank-account-with-a-credit-card/

[短期可以開幾戶?]

這很難說. 美國開戶一樣會調聯徵資料, 每家銀行的寬鬆程度不同. 另外, 開戶有分soft pull跟hard pull. Soft只是銀行調閱, 不會影響你的信用分數. Hard就會影響你的信用分數. 每一家銀行可以容忍的短期開戶數目不同. 我在兩個月內開了7個銀行戶頭(不算券商), 開到第6個的時候我去PNC Bank開戶時就被他們的聯徵系統擋下來, 拒絕讓我開戶. 我連跑兩家PNC都給我一樣的回覆, 行員把信用公司的電話印出來請我自己去跟信用公司厘清狀況(不用想也知道一定是開太多戶才被擋). 後來第7個帳戶跑去KeyBank卻沒問題, 所以一切都YMMV.

DoC以及Hustler也整理了開戶究竟是soft還是hard pull的數據.

DoC: https://www.doctorofcredit.com/bank-accounts/is-opening-a-bank-account-a-soft-or-hard-pull/

Hustler: http://www.hustlermoneyblog.com/bank-account-checking-savings-soft-pull-or-hard-pull/

[Monthly Fee]

美國的銀行帳戶跟我們台灣不同, 大部分都有帳戶管理費. 當然大部分的銀行也都會有減免條件, 開戶時請記得挑選你比較容易達成減免條件的戶頭來開.

[其他收費]

Ach fee, wire transfer fee, checkbook fee等都會建議納入考量. 美國的這些銀行費用都不便宜, 所以記得儘量挑選有免費附加功能的戶頭來開.

[改地址一定要去分行嗎?]

不用. 我離開美國前把所有的帳戶從房東的地址改到親戚的地址 (密西根改成加州). 除了花旗因為是要加入ITIN號碼所以是親自到分行更改地址填寫新的W-8BEN以外, 其他的都是用網路銀行直接更改. 更改以後銀行都沒有要求我填寫新的W-8BEN.

值得一提的是, 美國對於W-8BEN的規定是開戶審核時一定要是親自手寫簽名的W-8BEN, 審核通過後未來更改任何資料都只需要填寫後掃描上傳給銀行就可以了, 不用親自去分行.

[Murmur Time]

這次去美國短期交換真的是戶頭開好開滿. Citi戶頭必開. 有了花旗才能台美互通暢行無阻. Chase, BoA主要是為了建立關係為申請信用卡鋪路. Fifth Third以及KeyBank純屬以外, 到後來就只是為了挑戰開戶數目以及bonus而開的. 後來開戶開到熟門熟路, 都可以自動自發把資料拿出來, 然後告訴行員要幫我準備哪些表格, 然後哪裡有可能出現bug叫他幫我注意. 把我的經驗整理出來, 希望對有興趣到美國發展/交換/即將移民或是想要接觸美國金融的你有幫助. 目前我的銀行生態圖長這樣.